Geschenktes Geld vom Staat? Wie du mit KfW-Förderkrediten deine Zinslast für Betriebsmittel halbierst
Moin zusammen, euer Alex hier!
Wenn ich das Wort „Behörde“ oder „staatliche Förderung“ sage, zucken die meisten von euch wahrscheinlich erstmal zusammen. Ich kenne das. Man denkt sofort an Formulare mit 18 Durchschlägen, Wartezeiten bis ins nächste Jahrhundert und Beamten-Kauderwelsch, das kein normaler Mensch versteht.
Aber heute muss ich eine Lanze für den Staat brechen. Genauer gesagt für die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau).
Viele glauben ja, die KfW sei nur dafür da, um Start-ups zu finanzieren, die das Rad neu erfinden, oder um den Bau von Energiesparhäusern zu fördern. Falsch! Ihr könnt über die KfW nämlich auch ganz reguläre Betriebsmittelkredite bekommen. Und das zu Konditionen, bei denen normale Bankkredite einpacken können.
Lasst uns mal das Bürokratie-Monster zähmen und schauen, wie ihr da ran kommt.
Warum eigentlich KfW? Der Zauber der „Haftungsfreistellung“
Stellt euch vor, ihr geht zu eurer Hausbank. Ihr braucht 50.000 € für Mieten, Personalkosten und Ware – also klassische Betriebsmittel. Die Bank ziert sich, weil sie das Risiko scheut. „Was, wenn der Alex das nicht zurückzahlen kann?“, denkt sich der Banker.
Genau hier kommt die KfW als euer Joker ins Spiel.
Die KfW bietet der Hausbank nämlich oft eine sogenannte Haftungsfreistellung an (je nach Programm 50% bis sogar 80%). Das bedeutet: Wenn euer Unternehmen pleite geht, übernimmt der Staat den Großteil des Verlustes, nicht eure Hausbank.
Auf einmal lächelt euer Bankberater. Sein Risiko ist minimiert, er verdient trotzdem seine Provision, und ihr bekommt das Geld. Win-Win!
Und das Beste: Die Zinsen für diese Förderkredite sind oft subventioniert. In Zeiten, in denen die Leitzinsen durch die Decke gehen, kann das schnell mal eine Zinsersparnis von 2% bis 3% im Jahr bedeuten. Das läppert sich.
Welches Programm passt zu mir?
Die Auswahl an Programmen ist riesig (und ja, auch etwas unübersichtlich). Aber für uns Unternehmer sind meistens diese beiden die wichtigsten:
- Der ERP-Gründerkredit (StartGeld):Bist du noch keine 5 Jahre am Markt? Glückwunsch, du bist für die KfW ein „Gründer“. Hier kannst du bis zu 125.000 Euro beantragen – und davon dürfen bis zu 50.000 Euro reine Betriebsmittel sein. Ohne das du dafür extra Eigenkapital auf den Tisch legen musst.
- Der KfW-Unternehmerkredit:Bist du schon länger als 5 Jahre etabliert? Dann ist das dein Standardprogramm. Auch hier kann man explizit Liquidität für den laufenden Betrieb finanzieren.
Wichtigste Regel: Ihr könnt nicht einfach bei der KfW in Frankfurt anrufen. Die KfW arbeitet nach dem Hausbankprinzip. Ihr müsst den Antrag immer über eure ganz normale Geschäftsbank oder Sparkasse stellen. Die leitet das dann weiter.
Die Stolperfalle: Der richtige Zeitpunkt
Ich verrate euch jetzt den Fehler, den ich bei meinem ersten KfW-Antrag gemacht habe. Ich hatte die Betriebsmittel schon ausgegeben (aus privaten Rücklagen) und wollte das Geld quasi rückwirkend refinanzieren.
Pustekuchen!
Das mag die KfW gar nicht. Es gilt das sogenannte Vorhabensbeginn-Prinzip.
Ihr müsst den Antrag stellen, bevor ihr anfangt, das Geld für ein neues Projekt auszugeben. Wenn es um laufende Betriebsmittel geht, braucht ihr eine klare Prognose für die nächsten Monate. Keine Rechnungen von gestern einreichen!
Lohnt sich der Papierkram wirklich?
Ja, der Prozess dauert länger als beim Online-Fintech aus meinem letzten Artikel. Wir reden hier nicht von 24 Stunden, sondern eher von 2 bis 6 Wochen, bis die Kohle auf dem Konto ist. Die Hausbank prüft, die KfW prüft, es werden Unterlagen hin und her geschickt.
Aber: Für langfristige Betriebsmittel (z.B. Grundstock an Liquidität für das nächste Geschäftsjahr) ist das meiner Meinung nach der Königsweg. Das Geld ist günstig, die Laufzeiten sind fair und es gibt oft tilgungsfreie Anlaufjahre (das heißt, im ersten Jahr zahlt ihr nur Zinsen, keine Tilgung – super zur Schonung der Kasse!).
Wenn ihr also ein bisschen Vorlaufzeit habt: Nervt eure Hausbank. Fragt gezielt nach „KfW-Mitteln für Betriebsmittel“. Manche Bankberater bieten das nicht von sich aus an, weil die Marge für die Bank bei hauseigenen Krediten höher ist. Seid da hartnäckig!
Habt ihr schon Erfahrungen mit dem berühmten „Hausbankprinzip“ gemacht? Lief das glatt oder hat der Berater abgewunken? Schreibt’s mal unten rein.
Bis die Tage, euer Cashflow-Optimierer Alex