Ein Betriebsmittelkredit ist schnell beantragt.
Und wenn das Geld erstmal auf dem Konto ist, fühlt man sich kurzfristig ziemlich sicher.
Doch viele Selbstständige unterschätzen, was nach dem Geldsegen kommt: Die Rückzahlung.
Und die kann richtig wehtun – wenn man sich nicht rechtzeitig darauf vorbereitet.
Ich hab das leider am eigenen Business erlebt. Ich war anfangs so erleichtert über die Kreditzusage, dass ich die Rückzahlung einfach in die Zukunft geschoben hab – gedanklich.
Bis die erste Rate kam. Dann ging der Stress los.
Heute geh ich es komplett anders an. Ich plane die Rückzahlung vom ersten Tag an mit ein – und genau diesen 6-Monats-Plan will ich dir heute vorstellen.
Monat 1: Sofort den Rückzahlungsstart klären
Sobald die Kreditsumme auf deinem Konto ist, solltest du dir drei Termine fett im Kalender markieren:
- Start der Rückzahlung
- Fälligkeit der ersten Rate
- Ende der Rückzahlungsfrist
Warum? Weil viele Anbieter eine tilgungsfreie Phase einbauen – z. B. 30 Tage.
Aber wenn du den Start verpasst, kommst du gleich ins Hintertreffen. Also: Überblick schaffen!
Mein Extra-Tipp:
Richte dir eine zweite Bankverbindung oder ein separates Unterkonto ein, auf das du Rückzahlungsbeträge vorab schiebst. So bleibt dein Hauptkonto frei von „Überraschungen“.
Monat 2: Erste Teilrücklagen bilden
Noch bevor du überhaupt mit der Tilgung startest, fang an, Rücklagen zu bilden.
Auch wenn’s nur ein paar Hundert Euro sind – du trainierst dich selbst, mit der Rate zu leben.
Ich hab mir damals 10 % der Kreditsumme als Rücklageziel gesetzt – also bei 10.000 € Kredit → 1.000 € Rücklage in 4 Wochen.
Das klingt viel – aber es bringt dir so viel Gelassenheit, wenn mal ein Monat schlechter läuft.
Monat 3: Einnahmen steigern, Kosten bremsen
Jetzt wird’s aktiv:
Die Rückzahlung kommt näher – also solltest du versuchen, dein Business so aufzustellen, dass mehr Geld reinkommt als rausgeht.
Meine To-dos im dritten Monat:
- Hochpreisige Angebote pushen
- Frühbucher-Deals testen
- Abo-Modelle forcieren (wenn möglich)
- Unnötige Tools & Dienste kündigen
- Werbung schärfer aussteuern
Der Kredit ist da, um dich zu stabilisieren – also nutz die Zeit, um deine Einnahmeseite zu stärken. Nur so wird die Rückzahlung langfristig tragbar.
Monat 4: Simuliere die echte Rückzahlungsphase
Wenn du clever bist, tust du jetzt so, als hättest du die Rate schon zu zahlen.
Beispiel: Deine monatliche Rückzahlung liegt bei 1.200 €. Dann nimm diesen Betrag und überweise ihn auf dein Rücklagenkonto – jeden Monat.
So merkst du, ob deine Kalkulation realistisch ist – oder ob du nochmal nachsteuern musst.
Ich hab’s bei meinem zweiten Kredit so gemacht – und mir dadurch einen peinlichen Engpass im echten Rückzahlungsstart erspart.
Monat 5: Rückzahlungsplan schriftlich fixieren
Mach dir einen echten Rückzahlungsfahrplan. Nicht im Kopf – sondern auf Papier oder in einer Excel-Tabelle.
Was gehört rein?
- Monatsraten mit Fälligkeitsdatum
- Rücklagenstand
- Worst-Case-Szenario (z. B. Umsatzrückgang um 30 %)
- Alternativen (Zahlung pausieren, Umschuldung, neue Einnahmequellen)
Je klarer du deinen Plan siehst, desto sicherer fühlst du dich auch in der Umsetzung.
Monat 6: Kommunikation mit dem Kreditgeber klären
Bevor’s ernst wird: Frag beim Anbieter nach, wie du bei Problemen reagieren kannst.
- Gibt es Stundungsmöglichkeiten?
- Wie ist der Support erreichbar?
- Was passiert bei einer verspäteten Rate?
Ich hab mir sogar die Hotline gespeichert und eine feste Kontaktperson notiert.
Denn glaub mir: Wenn mal etwas schiefläuft, willst du nicht erst drei Tage rumsuchen, um jemanden zu erreichen.
Mein Fazit: Gute Rückzahlungsplanung ist halbe Miete
Ein Kredit ist kein Sprint – sondern eher ein Halbmarathon.
Und je früher du dich auf die Rückzahlung vorbereitest, desto stressfreier wird der Weg.
Mein 6-Monats-Plan hat mir geholfen, kontrolliert, planvoll und ohne Bauchschmerzen durch die Rückzahlungsphase zu kommen – sogar in einem Jahr, in dem ein Kunde kurzfristig abgesprungen ist.
Wenn du magst, schick ich dir meine Rückzahlungs-Checkliste oder meine Excel-Vorlage – kostet nix, hilft dir aber wahrscheinlich mehr als so mancher Finanzberater.
Und wenn du noch ganz am Anfang stehst: Plane die Rückzahlung vor dem Kredit – nicht erst danach.
Bis zum nächsten Mal – und bleib liquide & gelassen!