Als ich mit meiner Selbstständigkeit angefangen hab, hab ich ständig die Begriffe durcheinander geworfen. Betriebsmittel, Investition – klingt doch beides nach „Geld für mein Business“, oder? Erst als ich den Fehler machte, mit einem falschen Kreditmodell in eine längere Finanzierung reinzurutschen, hab ich’s kapiert. Deshalb hier mein ehrlicher Erfahrungsbericht plus klare Abgrenzung.
Der Betriebsmittelkredit – für den kurzen Atem
Betriebsmittelkredite nutze ich, wenn’s um die laufenden Kosten geht:
- Wareneinkauf
- Personalkosten
- Marketingbudget
- Miete oder Lieferantenrechnungen
Meist haben diese Kredite kurze Laufzeiten (ein paar Monate bis max. 2 Jahre) und relativ flexible Rückzahlungsbedingungen. Ich hab sie vor allem als Überbrückung genutzt – beispielsweise, um eine größere Warenbestellung zu finanzieren, bevor die Einnahmen aus dem Verkauf reinkamen.
Mein Fazit: Perfekt für den kurzfristigen Liquiditätsbedarf, aber nichts für große, langfristige Anschaffungen.
Der Investitionskredit – für die Zukunft bauen
Beim Investitionskredit geht’s um was anderes: Langfristige Anschaffungen, die mein Business über Jahre tragen.
Beispiele aus meinem Umfeld:
- Anschaffung neuer Maschinen in einer Schreinerei
- Kauf einer Immobilie als Büro oder Lager
- Ausbau einer Produktionshalle
- Software- oder IT-Infrastruktur, die mehrere Jahre läuft
Diese Kredite haben lange Laufzeiten (oft 5–20 Jahre), niedrigere Zinsen (weil die Bank Sicherheiten hat) und sind planbarer. Ich selbst hab so einen Kredit genutzt, um Büroausstattung und Technik zu finanzieren.
Mein Fazit: Sinnvoll, wenn ich eine Investition hab, die Wert schafft und über Jahre trägt.
Typische Fehler – die ich selbst gemacht habe
Ich hab mal eine größere Marketingkampagne mit einem Investitionskredit finanziert. Klingt erstmal logisch – bringt ja auch Umsatz, oder? Problem: Die Rückzahlung lief über 10 Jahre, die Kampagne brachte aber nur kurzfristig Umsatzschübe. Ergebnis: Ich hing unnötig lange an dem Kredit fest.
Das war für mich der Aha-Moment: Kurzfristige Kosten = Betriebsmittelkredit. Langfristige Anschaffungen = Investitionskredit.
Gegenüberstellung für die Praxis
| Kriterium | Betriebsmittelkredit | Investitionskredit |
|---|---|---|
| Zweck | Laufende Kosten, kurzfristige Engpässe | Anschaffungen, Ausbau, Wachstum |
| Laufzeit | Kurz (Monate bis max. 2 Jahre) | Lang (5–20 Jahre) |
| Zinsen | Höher | Niedriger |
| Sicherheiten | selten, manchmal Forderungen/Lager | oft Immobilien oder Maschinen |
| Flexibilität | hoch | eher gering |
Persönliches Fazit
Wenn ich heute nochmal am Anfang stünde, würde ich klar trennen: Betriebsmittelkredit für laufende Kosten, Investitionskredit für alles, was über Jahre trägt. Klingt simpel, spart aber Nerven, Geld und graue Haare.
Im nächsten Artikel könnte ich mich auf KfW-Betriebsmittelkredite stürzen – da gibt’s viele Fördermöglichkeiten, die kaum einer kennt, aber richtig spannend für KMU und Selbstständige sind.