Als Gründer in der Realität angekommen
Ich erinnere mich noch gut: Frisch gegründet, voller Energie – aber schon nach drei Monaten kam der erste Engpass. Die Kunden waren da, die Rechnungen offen, aber das Geld floss einfach zu spät. Klassische Banken winkten sofort ab: „Keine Sicherheiten, zu junges Unternehmen.“ Da stand ich dann. Genau an diesem Punkt landen viele Gründer.
Welche Optionen es für Gründer gibt
- Hausbank – schwierig, aber nicht unmöglich
Als Gründer hast du bei klassischen Banken wenig Chancen auf große Kredite. Aber: Wenn du einen guten Businessplan und vielleicht sogar einen Bürgen hast, gibt es kleine Betriebsmittelkredite. Bei mir war das am Anfang nur ein Mini-Kreditrahmen auf dem Geschäftskonto. - KfW-Gründerkredit
Die KfW hat spezielle Programme (z. B. ERP-Gründerkredit – StartGeld). Hier übernimmt die KfW einen großen Teil des Risikos, sodass auch junge Unternehmen Betriebsmittel finanzieren können. Ich hab das später genutzt und war echt überrascht, wie fair die Konditionen waren. - Digitale Anbieter & Fintechs
Anbieter wie Iwoca, Fincompare oder Fulfin schauen weniger auf Sicherheiten, sondern stärker auf Umsatzdaten, Kontobewegungen und Marktplatzanbindungen. Das ist für Startups, die schnell wachsen, Gold wert. - Fördermittel & Bürgschaftsbanken
Viele Bundesländer bieten Bürgschaftsbanken, die einen Kredit absichern können, wenn du selbst keine Sicherheiten hast. Das war für einen Bekannten von mir der Schlüssel zum ersten größeren Betriebsmittelkredit.
Meine persönliche Story als Gründer
Ich bin damals den Weg über die KfW gegangen. Mein Businessplan war solide, die Zahlen realistisch – und plötzlich bekam ich 20.000 € StartGeld, mit dem ich meine ersten Betriebsmittel bezahlt habe. Das war der Gamechanger, weil ich damit Rechnungen vorfinanzieren konnte, ohne gleich in die Insolvenz zu rutschen.
Später hab ich dann Fintechs ausprobiert, weil die Anträge digital und viel schneller liefen. Aber der allererste Betriebsmittelkredit kam tatsächlich über die KfW.
Vorteile und Nachteile für Gründer
Vorteile:
- Mit Förderprogrammen realistisch erreichbar
- Oft günstige Zinsen durch staatliche Unterstützung
- Bei Fintechs schnelle Entscheidung auch ohne Sicherheiten
Nachteile:
- Bei Banken oft hoher Papieraufwand
- Ohne Businessplan keine Chance
- Kredithöhen meist begrenzt (gerade am Anfang)
Tipps aus meiner Praxis
- Businessplan in Zahlen gießen: Banken lieben Fakten, nicht nur Visionen.
- Vergleich starten: Nicht nur auf eine Bank verlassen – Plattformen wie Fincompare oder Compeon geben Übersicht.
- Kombinieren: Kleinen KfW-Kredit sichern und parallel digitale Anbieter testen. So bleibt man flexibel.
Als Gründer hat man es beim Thema Betriebsmittelkredit nicht leicht – aber es gibt Wege. Mit KfW-Förderungen, digitalen Anbietern und cleverer Planung ist es absolut machbar. Wichtig ist nur: Zahlen im Griff haben und nicht blind den erstbesten Kredit nehmen.
Im nächsten Beitrag will ich mich mal einem „klassischen Problem“ widmen: Betriebsmittelkredit trotz schlechter Bonität – geht das überhaupt und welche Tricks gibt es?