Viele Unternehmerinnen und Unternehmer stehen irgendwann vor der Frage: Welcher Kredit ist der richtige für mein Vorhaben? Besonders oft tauchen dabei zwei Begriffe auf, die auf den ersten Blick ähnlich klingen, in der Praxis aber ganz unterschiedliche Zwecke erfüllen: Betriebsmittelkredit und Investitionskredit.
In diesem Beitrag möchte ich dir zeigen, wo der Unterschied liegt, warum das nicht nur für die Bank, sondern auch für dich entscheidend ist – und wie du erkennst, welche Kreditform zu deinem Unternehmen und deinem Vorhaben passt.
Warum die Unterscheidung wichtig ist
Stell dir vor, du brauchst Kapital – sagen wir 30.000 Euro. Jetzt kannst du natürlich einfach zur Bank gehen und sagen: „Ich brauche Geld.“ Aber die Bank will (und muss) wissen: Wofür genau? Denn ob du Maschinen anschaffst, dein Lager füllst oder eine Durststrecke überbrückst, macht einen Unterschied – auch bei Zinssatz, Laufzeit, Tilgung und Fördermöglichkeiten.
Ein Investitionskredit ist klassischerweise dafür gedacht, dauerhafte Vermögenswerte zu finanzieren. Das können Maschinen, Fahrzeuge, IT-Infrastruktur oder größere bauliche Maßnahmen sein.
Ein Betriebsmittelkredit hingegen wird genutzt, um laufende Kosten zu decken, also Dinge wie Wareneinkauf, Gehälter, Miete oder Lieferantenrechnungen. Oft ist er kurzfristiger angelegt – und manchmal sogar überlebenswichtig, wenn es schnell gehen muss.
Betriebsmittelkredit: Für den Alltag deines Unternehmens
Wenn dein Unternehmen gesund ist, aber du z. B. Material vorfinanzieren musst, weil ein Kunde erst in 60 Tagen zahlt – dann ist ein Betriebsmittelkredit genau das Richtige. Er hält deinen Betrieb am Laufen, gibt dir Handlungsspielraum und sorgt dafür, dass du auch bei kurzfristigen Engpässen flüssig bleibst.
Ein gutes Beispiel: Du hast einen Großauftrag an Land gezogen, aber musst die Produktion oder den Einkauf vorfinanzieren. Der Kunde zahlt später, aber du brauchst jetzt Kapital. Mit einem Betriebsmittelkredit kannst du diese Phase überbrücken, ohne dein Konto zu überziehen oder Rücklagen aufzulösen.
Investitionskredit: Für Wachstum und Struktur
Wenn du hingegen planst, in dein Unternehmen zu investieren – z. B. eine neue Maschine, ein Firmenfahrzeug, eine Photovoltaikanlage auf dem Dach oder eine Erweiterung deiner Räumlichkeiten – dann geht es nicht um kurzfristige Liquidität, sondern um langfristige Veränderung.
Hier kommt der Investitionskredit ins Spiel. Er hat oft längere Laufzeiten, niedrigere Zinssätze (vor allem bei Förderprogrammen) und ist auf die Amortisation deiner Investition abgestimmt.
Diese Kreditform ist ideal, wenn du Wert schaffst, der dein Unternehmen dauerhaft stärkt.
Was passiert, wenn du die Kreditart „verwechselst“?
In der Praxis passiert es leider häufig, dass Unternehmer versuchen, eine langfristige Investition mit einem Betriebsmittelkredit zu finanzieren – einfach, weil’s schneller geht oder weil die Bank nicht nachfragt. Die Folge: Du zahlst den Kredit in kurzer Zeit zurück, obwohl die Investition sich erst über Jahre rechnet.
Genauso problematisch ist es, wenn du laufende Kosten mit einem Investitionskredit deckst – dann bindest du dich lange, obwohl der Engpass vielleicht nur wenige Wochen dauert.
Kurz gesagt: Die Kreditform muss zur Art deines Vorhabens passen – sonst kostet es dich Flexibilität, Nerven und Geld.
Mein Tipp aus der Praxis
Wenn du dir nicht sicher bist, was du eigentlich brauchst, dann fang mit einer ehrlichen Liste an:
Was genau willst du bezahlen? Kommt das Geld zurück (z. B. durch Umsatz)? Wenn ja, wann? Hält der Effekt des Einsatzes kurz, mittel oder lang?
Ein Betriebsmittelkredit ist dein Partner für den laufenden Betrieb – wenn du schnell, flexibel und kurzfristig etwas brauchst.
Ein Investitionskredit ist dein Partner für die Zukunft – wenn du etwas bauen, anschaffen oder auf lange Sicht verändern willst.
Beide haben ihre Berechtigung. Entscheidend ist, dass du weißt, was du vorhast – und wie du es finanzieren willst.
Wenn du magst, schauen wir uns das gemeinsam an. Schreib mir einfach, was du planst – ich helfe dir gern beim Durchblicken.
Bis bald & bleib strategisch, Alex