Wenn die Bonität zum Problem wird
Ich weiß noch genau, wie ich das erste Mal von meiner Bank einen Satz gehört habe, der mir echt die Laune verdorben hat: „Ihre Bonität reicht für eine Finanzierung nicht aus.“ Zack, Tür zu. Dabei hatte ich kein schlechtes Geschäft, nur ein paar Einträge, weil Rechnungen mal verspätet bezahlt wurden. Und schwupps – schon stand ich mit schlechter Bonität da.
Aber was tun, wenn die Bank dicht macht, der Liquiditätsbedarf aber real ist? Ich hab mich intensiv mit den Möglichkeiten beschäftigt – und hier meine Erfahrungen.
Warum Banken so streng sind
Banken schauen auf Schufa, Creditreform, BWA und die Umsatzentwicklung. Schon kleine Auffälligkeiten können dazu führen, dass du als Risiko-Kunde eingestuft wirst. Für einen klassischen Betriebsmittelkredit bedeutet das: Entweder gar keine Zusage oder nur mit sehr hohen Zinsen und zusätzlichen Sicherheiten.
Welche Alternativen es gibt
- Fintech-Anbieter statt klassische Banken
Anbieter wie Iwoca oder Fulfin prüfen weniger die Schufa, sondern stärker die Kontobewegungen und Umsatzdaten. Ich selbst habe bei einem Fintech auch mit schwächerer Bonität eine Zusage bekommen – zwar mit höherem Zinssatz, aber immerhin schnell und unkompliziert. - Bürgschaftsbanken nutzen
In vielen Bundesländern gibt es Bürgschaftsbanken, die quasi für dich bürgen. Damit steigt deine Chance, dass eine Bank doch Ja sagt. Ein Bekannter von mir hat genau so einen Kredit bekommen, obwohl seine Schufa nicht perfekt war. - Private Kreditgeber / alternative Finanzierer
Plattformen wie auxmoney bieten auch Selbstständigen mit schwacher Bonität Chancen. Klar, die Zinsen sind höher, aber manchmal ist es besser als gar kein Kapital. - Lieferantenfinanzierung
Klingt simpel, ist aber oft unterschätzt: Statt einen Betriebsmittelkredit aufzunehmen, hab ich mit einem Lieferanten längere Zahlungsziele verhandelt. Das war im Grunde ein zinsfreier Betriebsmittelkredit.
Meine persönliche Erfahrung
Ich hatte vor zwei Jahren eine Phase, in der meine Bonität nicht besonders war. Klassische Banken? Keine Chance. Also hab ich über Iwoca einen kleinen Betriebsmittelkredit bekommen – digital beantragt, Umsatzdaten hochgeladen, nach zwei Tagen war das Geld da. Ja, die Zinsen waren höher, aber ich konnte damit ein Projekt überbrücken, das mir später wieder genug Umsatz gebracht hat, um alles zu tilgen.
Chancen und Risiken
Chancen:
- Schneller Zugang zu Kapital, auch bei schlechter Schufa
- Digitale Anbieter bewerten flexibler
- Alternative Finanzierungen wie Bürgschaft oder Lieferantenkredite
Risiken:
- Höhere Zinsen und Gebühren
- Gefahr der Überschuldung, wenn man nicht sauber kalkuliert
- Manchmal nur kleine Kreditrahmen möglich
Mein Fazit
Ja, ein Betriebsmittelkredit trotz schlechter Bonität ist möglich – aber nicht ohne Abstriche. Höhere Kosten, kleinere Summen und manchmal kreative Alternativen gehören dazu. Wer’s clever angeht, kann trotzdem überbrücken und sich wieder Luft verschaffen.
Im nächsten Artikel könnte ich mir mal Iwoca im Detail vornehmen – mit einem echten Erfahrungsbericht, wie der Antrag und die Rückzahlung bei mir liefen.