Früher hatte ich immer ein mulmiges Gefühl beim Thema „Bonität“.
Ich dachte: „Lieber keine Kredite, damit ich keinen negativen Score bekomme.“
Aber dann hab ich verstanden: Bonität ist nicht das Problem – sondern, wie du damit umgehst.
Heute zeig ich dir, wie ich über drei Jahre hinweg gezielt kleine Kredite aufgenommen und korrekt zurückgezahlt habe – und damit meine Kreditwürdigkeit deutlich steigern konnte. Und ja, das hat mir Türen geöffnet.

Mein Ausgangspunkt: durchwachsener Schufa-Score, kaum Kredit-Historie

Ich war selbstständig, hatte ein sauberes Konto – aber keine nennenswerte Historie, keine Baufinanzierung, kein Dispo, keine Leasingverträge.
Für Banken: Blackbox.
Und ein Eintrag wegen einer alten Handyrechnung (ja, dumm gelaufen) sorgte zusätzlich dafür, dass ich bei der Sparkasse nicht mal 2.000 € eingeräumt bekam.

Also dachte ich:
Ich bau mir selbst eine Historie auf. Mit Plan. Mit kleinen Krediten. Mit Disziplin.

Schritt 1: Kleiner Kredit – pünktlich zurückzahlen

Mein erster Kredit war über 3.000 € bei auxmoney.
Ich habe ihn auf 12 Monate gestreckt, obwohl ich wusste, dass ich ihn schneller zurückzahlen kann.

Warum? Weil ich zeigen wollte: Ich kann über längere Zeit zuverlässig zahlen.

✅ Kein Zahlungsverzug
✅ Keine Ratenpause
✅ Keine Sondertilgung

Am Ende: Pluspunkte bei Schufa & auxmoney-Investoren.

Schritt 2: Kredit bei iwoca – Sondertilgung mit Signalwirkung

Kurz darauf hatte ich bei iwoca einen Betriebsmittelkredit über 4.000 €.
Ich hab ihn auf 9 Monate angesetzt – aber nach 6 Monaten komplett zurückgezahlt.
iwoca hat mir das sofort im Dashboard bestätigt – und kurz danach meinen Kreditrahmen erhöht.
Der Clou:
Die Schufa wurde zwar nur soft abgefragt – aber iwoca hat intern meine Zuverlässigkeit dokumentiert. Das hat mir später geholfen, schnell neue Kredite zu bekommen – ohne neue Prüfung.

Schritt 3: Kontoführung optimieren – und sichtbar machen

Ich hab parallel mein Geschäftskonto bei Kontist + bunq geführt – beide zeigen übersichtlich:

• Eingehende Zahlungen
• Regelmäßige Kunden
• Keine Rücklastschriften
• Keine Überziehungen

Viele Kreditplattformen (z. B. iwoca, FinCompare) binden diese Konten an – und sehen live, wie du wirtschaftest.
Ich habe bewusst sauber & professionell gewirtschaftet. Auch das verbessert deine interne Bonität bei Plattformen enorm.

Schritt 4: Bonitätswerte aktiv beobachten

Ich hab mir ein Schufa-Login + bonify + FinScore eingerichtet.
So konnte ich jeden Eintrag, Score und Änderung nachvollziehen.

Zwei Effekte nach etwa 18 Monaten:

✅ Score stieg um rund 7 Prozentpunkte
✅ Banken sahen plötzlich: „Aha, da gibt’s Zahlungsverhalten!“

Das reichte später, um über Compeon auch ein klassisches Bankangebot zu erhalten – ohne Bürgen, ohne Sicherheiten.

Mein Bonus-Tipp: Mix aus Krediten macht’s rund

Ich habe bewusst nicht immer beim gleichen Anbieter Kredite aufgenommen.
Warum?

• auxmoney = klassische Rückzahlungsstruktur
• iwoca = Kreditrahmen mit Sondertilgungen
• Funding Circle = guter Mix aus Laufzeit & Transparenz

So entsteht eine vielseitige Historie, die zeigt: Ich komme mit verschiedenen Kreditarten klar.

Kredite machen dich nicht schlechter – sondern besser, wenn du’s richtig machst 🧠

Ich sehe Kredite heute nicht als „Notlösung“ – sondern als Werkzeug für Wachstum und Vertrauensaufbau.

Wenn du:

✅ nur aufnimmst, was du stemmen kannst
✅ sauber zurückzahlst
✅ dokumentierst, was du machst

…dann wird dein Score besser. Dein Vertrauen wächst. Und du wirst mit jedem Kredit stärker.

Ich bin Alex – und diesmal geht’s um „byteweise GmbH“, eine mittelgroße Digitalagentur für Webentwicklung, UX/UI-Design und Automatisierungslösungen. Umsatz 1,8 Mio. €, mehrere DAX-Zulieferer als Kunden, gute Pipeline. Doch bei Großprojekten gilt: Erst Monate arbeiten, dann kommt das Geld.
Das Unternehmen wollte nicht nur überleben – es wollte investieren, um noch effizienter und wettbewerbsfähiger zu werden.

Finanzierungsbedarf: 350.000 Euro.

💡 Der Bedarf im Detail:

• Neue Serverstruktur + Cloudmigration → 85.000 €
• Einstellung von 4 Entwickler:innen + 1 Projektmanagerin → 110.000 € Anlaufkosten
• Lizenzen, Agentursoftware, IT-Security-Tools → 35.000 €
• Büroräume erweitern & modernisieren → 70.000 €
• Rücklage für Großprojekt-Vorlaufzeit (6 Monate) → 50.000 €

Der Geschäftsführer hatte klare Prioritäten: nicht nur investieren, sondern auch Liquidität puffern und nicht komplett von einer Bank abhängig sein.

🏦 Die 3-Säulen-Finanzierungsstrategie

1. KfW-Unternehmerkredit (Bankdurchleitung): 150.000 €

✔️ Zins: 2,3 % eff., Laufzeit 10 Jahre
✔️ 2 Jahre tilgungsfrei
✔️ Keine Sicherheiten, da Risikoprüfung über Hausbank mit positiver Bewertung
✔️ Verwendung: Personal, Cloudlösung, Digitalisierung

Die beantragende Bank (Sparkasse) übernahm die Kommunikation mit der KfW. Entscheidungszeit: 3 Wochen. Auszahlung nach Unterzeichnung innerhalb weniger Tage.

2. Betriebsmittelkredit über FinCompare: 100.000 €

✔️ Flexible Linie zur Überbrückung der Projektlaufzeit
✔️ Auszahlung binnen 72 Stunden
✔️ Zinssatz: 7,2 % eff., 12 Monate Laufzeit
✔️ Verwendung: Vorfinanzierung Kundenprojekt & Umsatzpuffer

Der Clou: Rückzahlung flexibel monatlich möglich, jederzeit Sondertilgung erlaubt. Ideal bei schwankendem Cashflow.

3. Leasing für IT-Infrastruktur (über Grenke): 100.000 €

✔️ 60 Monate Laufzeit
✔️ Server, Verkabelung, Switches, SaaS-Pakete
✔️ Monatsrate: ca. 1.890 €
✔️ Bilanzneutral – keine Kapitalbindung

Das IT-Team stellte klar: Kaufen lohnt sich nicht – weil Technik spätestens in 4 Jahren eh wieder ersetzt wird.

📈 Ergebnis: Liquid, modern, wachstumsfähig

Mit dem Finanzierungsmix konnte byteweise:

• 5 neue Mitarbeitende einstellen
• ein großes Industrieprojekt parallel abwickeln
• den Büroausbau in nur 4 Wochen abschließen
• eine eigene UX-Testumgebung einrichten
• neue Firmenkunden über Google Ads & Fachmessen gewinnen

Das Unternehmen verdoppelte im Folgejahr den Rohertrag pro Mitarbeitendem – durch bessere Tools und strukturierte Abläufe.

🧠 Mittelstand braucht nicht „den einen Kredit“, sondern eine Finanzstrategie

Was byteweise gezeigt hat:

• 📦 Trenne Investition & Liquiditätspuffer
• 🧩 Nutze Leasing für Technik – und Kredit für Personal & Struktur
• 🏦 KfW ist unschlagbar günstig – aber nichts für Eile
• ⚡ Fintechs wie FinCompare oder iwoca sichern den schnellen Zugriff

Hallo zusammen, viele Selbstständige kennen das Phänomen: Es gibt Monate, da läuft es wie von selbst – volle Auftragsbücher, gute Umsätze, kaum Zeit zum Durchatmen. Und dann kommen wieder Phasen, in denen es deutlich ruhiger wird. Weniger Aufträge, weniger Anfragen – aber dieselben laufenden Kosten.
Wenn dein Einkommen stark saisonabhängig ist, ist die Herausforderung nicht, Geld zu verdienen – sondern es zwischen den Höhen und Tiefen klug zu verteilen. Und genau da kann ein Betriebsmittelkredit zum echten Gamechanger werden.

Saisongeschäft = Planbar – aber nicht immer finanzierbar

Vielleicht bist du Gärtner:in, Fotograf:in, Eventdienstleister:in oder Anbieter:in von Ferienwohnungen. Dann weißt du: Zwischen April und Oktober verdienst du das Geld – im Rest des Jahres musst du davon leben.
Klingt in der Theorie machbar. In der Praxis aber: Kunden zahlen später, Steuern kommen früher, Rücklagen reichen nicht, weil du in neue Technik oder Werbung investiert hast.

Die Folge: Du startest jedes Jahr von vorn, obwohl du eigentlich gewachsen bist.

Der Betriebsmittelkredit als saisonaler Ausgleich

Ein Betriebsmittelkredit ist kein dauerhaftes Finanzierungsmodell – aber ein kluges Instrument, um planbar durch saisonale Schwankungen zu kommen.
Er hilft dir dabei, in der Nebensaison deine laufenden Kosten zu decken, Investitionen vorzubereiten oder dein Geschäft weiterzuentwickeln – ohne ständig auf den Kontostand zu schielen.

Und wenn der Sommer wieder anrollt und die Einnahmen fließen, kannst du den Kredit gezielt tilgen – stressfrei, mit Plan.

Beispiel: Der Hochzeitsfotograf im Winter

Ein Hochzeitsfotograf verdient von Mai bis September gutes Geld. Doch im Winter ist es ruhiger. Die Fixkosten laufen weiter: Kameraversicherung, Auto, Miete für’s Studio, Hosting der Website. Statt jedes Jahr im Dezember in den Dispo zu rutschen, nutzt er jetzt einen Betriebsmittelkredit: 10.000 Euro über acht Monate. Damit finanziert er sein Studio, neue Flyer und einen Messeauftritt im Februar.
Die Rückzahlung beginnt, sobald im Frühling die ersten Hochzeiten anlaufen – und läuft über die Saison mit. Ergebnis: Mehr Ruhe im Kopf – und ein besserer Start ins Jahr.

Mehr als „bloß überbrücken“ – dein Business strategisch stabilisieren

Ein Betriebsmittelkredit kann auch dazu dienen, dein Geschäftsmodell robuster zu machen:

• Du kannst neue Produkte testen, um dein Angebot saisonunabhängiger zu gestalten
• Du kannst Marketing betreiben, wenn andere schlafen
• Du kannst Kooperationen aufbauen oder Fortbildungen machen – mit klarem Kopf, nicht im Sparmodus

Kurz: Du nutzt die ruhige Zeit produktiv, statt passiv durchzuhalten.

Wer saisonal verdient, sollte ganzjährig planen – und finanzieren dürfen

Ein Betriebsmittelkredit ist kein Zeichen von Engpass, sondern von Professionalität. Wer weiß, dass sein Geschäft nicht jeden Monat gleich läuft, aber es trotzdem stabil führen will, trifft mit diesem Kredit eine durchdachte Entscheidung.

Zusammenfassung für unsere Leser:

• Betriebsmittelkredite helfen Selbstständigen mit saisonalem Einkommen durch umsatzschwächere Phasen
• Ideal für Berufe mit starken Sommer- oder Wintersaisons (Fotograf:innen, Eventdienstleister, Gartenbau, Tourismus etc.)
• Flexible Rückzahlung in der Hochsaison möglich
• Unterstützt Liquidität, Investitionen, Werbung und Weiterentwicklung in ruhigeren Monaten

Wenn du weißt, dass dein Jahr zwei Gesichter hat – eines voller Aufträge und eines voller Rechnungen –, dann melde dich gern. Ich helfe dir dabei, den passenden Rhythmus für dein Konto zu finden.

Ich erinnere mich noch genau an die Mail.
Betreff: „Leider müssen wir Ihnen mitteilen…“
Zack – Kredit abgelehnt.

Das ist erstmal ein Schlag in die Magengrube. Gerade wenn man das Geld fest eingeplant hat, die Rückzahlung durchgerechnet, alles vorbereitet hat – und dann: Nein.
Aber weißt du was? Diese Absage war am Ende eine wichtige Lektion. Denn ich hab dadurch gelernt, dass es auch ohne klassischen Kredit geht – manchmal sogar besser.
In diesem Artikel zeig ich dir fünf echte Alternativen, die ich selbst ausprobiert habe, nachdem ein Kredit abgelehnt wurde. Und vielleicht ist ja genau das dabei, was dir gerade helfen kann.

1. Ratenzahlung mit dem Finanzamt oder der Krankenkasse verhandeln

Wenn du deine laufenden Kosten etwas entzerren kannst, brauchst du vielleicht gar keinen Kredit.
Ich hab damals mit dem Finanzamt gesprochen – und überraschenderweise ging mehr, als ich dachte.
Eine Ratenzahlung über sechs Monate wurde akzeptiert, weil ich offen und transparent kommuniziert hab.

Auch die Krankenkasse war gesprächsbereit – und allein dadurch hatte ich rund 1.200 Euro mehr Luft pro Monat. Ohne Zinsen. Ohne Schufa. Einfach nur durch Kommunikation.

Tipp: Schnell reagieren, nicht erst bei Mahnung. Proaktiv sein hilft enorm.

2. Kunde(n) um Teilzahlung oder Vorauszahlung bitten

Ich weiß – das fühlt sich erstmal unangenehm an.
Aber ich hab’s einfach ausprobiert: Ich hab zwei Stammkunden angerufen und gefragt, ob sie mir einen Teil der nächsten Rechnung vorab überweisen würden – als Gutschrift auf zukünftige Leistungen.

Beide haben sofort zugesagt. Einer sogar mit den Worten: „Klar, du hast immer zuverlässig geliefert.“

Ergebnis: Ich hatte 3.000 Euro in zwei Tagen auf dem Konto – ohne Kredit, ohne Zinsen, ohne Bürokratie.

Lektion: Wenn du gute Kundenbeziehungen hast – nutz sie! Offenheit schafft Vertrauen.

3. Crowdlending-Plattform nutzen

Wenn Banken und klassische Anbieter abwinken, gibt’s immer noch Plattformen, bei denen Privatpersonen in dein Business investieren – gegen Zinsen.
Ich hab damals bei auxmoney eine Kreditanfrage gestartet – trotz schlechter Schufa.
War ehrlich im Profil, hab meine Situation erklärt – und siehe da: Nach fünf Tagen war mein Kredit durch private Anleger finanziert.

Zinsen waren etwas höher – aber besser als gar keine Finanzierung.

Wichtig: Das Konzept muss schlüssig sein. Je besser du erklärst, warum du das Geld brauchst und wie du es zurückzahlst, desto schneller kommt das Funding zustande.

4. Mini-Dispo oder Kontokorrentrahmen

Nicht meine Lieblingslösung – aber als kurzfristige Option durchaus sinnvoll.
Ich hab mit meiner Bank gesprochen und mir einen kleinen Überziehungsrahmen auf dem Geschäftskonto einrichten lassen.
Nicht viel – 2.000 Euro. Aber das hat gereicht, um kurzfristige Engpässe zu überbrücken.

Der Vorteil:
Du brauchst keinen klassischen Kreditvertrag – nur das Vertrauen der Bank und einen halbwegs sauberen Kontoverlauf.

Der Nachteil:
Die Zinsen sind meist deutlich höher. Also nur nutzen, wenn du wirklich sicher bist, dass du es schnell zurückzahlst.

5. Umsatzbeteiligung statt Kredit

Ich hab’s dir in einem früheren Artikel schon mal erklärt:
Es gibt Anbieter, die dir Geld geben – und im Gegenzug einen kleinen Anteil deiner Umsätze einbehalten, bis eine feste Summe zurückgezahlt ist.
Ich hab das mal bei einem digitalen Produkt-Launch gemacht.
Anbieter: Banxware
Modell: 10.000 € Kredit → Rückzahlung durch Umsatzanteil von 10 % pro Monat → Gesamtkosten: 11.500 €

Vorteil: Keine feste Rate, keine Bonitätsprüfung im klassischen Sinn – es zählte nur mein aktueller Umsatz.

Wenn du also einen laufenden Onlineshop, ein SaaS-Modell oder planbare Umsätze hast – super flexible Alternative.

Eine Kreditablehnung ist kein Ende – sondern ein Wendepunkt

Ich weiß, wie hart so eine Ablehnung sein kann.
Aber ich hab für mich gelernt: Sie bedeutet nicht, dass du gescheitert bist.
Sie heißt nur: Dieser eine Weg funktioniert gerade nicht.

Und genau dann lohnt es sich, die Perspektive zu wechseln – und neue Wege zu finden.
Einige meiner besten finanziellen Entscheidungen hab ich getroffen, nachdem mir jemand abgesagt hat.
Wenn du magst, schreib mir gern. Ich kann dir helfen, deine Optionen einzuordnen – ganz ohne Blabla.

Bleib flexibel, bleib mutig – und vor allem: Bleib handlungsfähig. Immer.

Hallo zusammen, Startups sind voller Energie, Vision und Tatendrang. Neue Ideen, neue Märkte, neue Produkte – das Tempo ist hoch, der Anspruch ebenso. Doch zwischen „Pitch Deck“ und Produktlaunch vergessen viele Gründer:innen eine ganz banale Wahrheit: Ohne laufende Liquidität bringt auch die beste Innovation nichts.
Denn selbst mit einer tollen Geschäftsidee, einem MVP und ersten zahlenden Kunden kannst du schnell an den Punkt kommen, an dem dir das Geld für den Alltag fehlt. Und genau hier kann ein Betriebsmittelkredit den entscheidenden Unterschied machen.

Kapitalbedarf ist nicht nur Investition – sondern auch Betrieb

Viele Startups denken bei Finanzierung zuerst an: „Wie viel brauche ich für die Entwicklung?“ oder „Wie finanziere ich mein Marketing?“

Aber was ist mit den alltäglichen Dingen, die nicht so sexy sind – aber elementar wichtig?

• Miete für das Büro oder Coworking-Space
• Gehälter für das kleine Team
• Lizenzen für Tools und Software
• Reisekosten für den nächsten Pitch
• Vorfinanzierung für Produktmuster oder Material

Diese Ausgaben tauchen in keinem Pitchdeck auf, aber sie entscheiden, ob dein Startup überlebt.

Nicht jede Finanzierung muss Venture Capital sein 🚀

Viele Gründer:innen denken zu schnell in großen Kategorien: Seed-Runde, Business Angels, Serie A. Doch bis dahin vergehen oft Monate – wenn nicht Jahre.
Ein Betriebsmittelkredit ist dagegen ein schnelles, pragmatisches Werkzeug, um kurzfristig handlungsfähig zu bleiben. Kein Equity-Verlust, keine monatelangen Verhandlungen. Einfach Liquidität – mit Plan, ohne Drama.
Das ist besonders wertvoll, wenn du bereits Umsatz machst oder zahlende Kunden hast, aber noch nicht in der Lage bist, große Rücklagen zu bilden.

Beispiel: Das Food-Startup vor dem Markteintritt

Ein junges Startup hatte ein innovatives veganes Produkt entwickelt, die Rezeptur war fertig, die Verpackung stand. Was fehlte: Kapital für die erste größere Produktion und den Vertriebseinstieg im Einzelhandel.
Ein klassisches VC-Thema? Nicht unbedingt. Denn das Produkt war fertig, die Listung in Aussicht – es ging „nur“ um 20.000 Euro für Produktion, Logistik und ein paar Monate Überbrückung.

Mit einem Betriebsmittelkredit konnte das Startup schnell agieren, produzieren, ausliefern – und schon drei Monate später kamen die ersten Umsätze zurück.

Fazit der Gründerin: „Wir haben keinen Equity-Anteil abgegeben und konnten trotzdem loslegen.“

Kredit statt Kapitalrunde? Manchmal die bessere Wahl

Natürlich ersetzt ein Betriebsmittelkredit nicht jede Form der Finanzierung. Aber er kann dir Zeit verschaffen, Verhandlungsspielraum geben und dir ermöglichen, ein Stück weiterzukommen, bevor du mit Investoren sprichst.
Denn je weiter du bist, desto besser deine Position. Und manchmal ist der Schritt mit einem Kredit der eine Move, der dich überhaupt erst in diese bessere Position bringt.

Startups brauchen nicht nur Visionen – sondern funktionierende Finanzen

Ein Betriebsmittelkredit kann für junge, schnell wachsende Unternehmen genau das richtige Werkzeug sein, um flexibel zu bleiben, Liquidität zu sichern und unabhängig zu agieren – zumindest für eine Weile.

Zusammenfassung für meine Leser:

• Betriebsmittelkredite eignen sich hervorragend für Startups mit laufendem Kapitalbedarf
• Ideal zur Überbrückung zwischen Finanzierungsrunden oder zur Vorfinanzierung von Aufträgen
• Keine Beteiligung notwendig, Rückzahlung planbar und flexibel
• Geeignet für produktorientierte, digitale und dienstleistungsbasierte Startups